全国家庭存款突破173万亿，八个存款层级揭示财富差距

截至2026年6月底，我国住户存款余额持续增长，创下新的历史高点，达到了173.48万亿元，按14亿人口计算，人均存款约为12.35万元。然而，这一平均数值的参考意义并不大，因为我国家庭存款的贫富差距远超预期：根据银行的相关数据显示，只有2%的储户掌握了80%的存款，而98%的普通储户仅占20%的存款。这意味着，少数人掌握了巨额的闲置资金，而大部分普通家庭的存款却相当少，甚至有不少家庭没有任何存款。最近，一组关于家庭存款层级的资料在网上广泛传播，真实地反映了国内普通家庭的财富状况。其中，最难以跨越的便是50万到100万的第四层。

许多人认为通过节约就能积攒足够的存款，但实际上，在这个层级，单靠省钱根本无济于事。家庭的长期收入稳定性、总体负担的轻重，以及十多年的持续积累，都是重要的考量因素。第一层是负债层，家庭的净资产为负，面临着房贷、车贷和各种消费贷款的压力，部分家庭因为创业失败还背负了巨额债务。这样的家庭几乎没有抗风险能力，一旦遭遇失业或家人突发疾病，资金链很可能会马上断裂。

第二层是求生层，家庭存款在0到10万元之间，主要由刚购置房产并承担高额房贷的家庭以及刚步入职场的年轻人构成。虽然拥有几万元的存款让这个层级相对更加安全，但面对突发的重大开支，这些存款远远不够，抗风险能力依然极其脆弱。第三层是缓冲层，这类家庭存款在10万到50万之间，通常能应对短期失业或轻微疾病的支出，很多普通工薪家庭基本上处于这个层级。

第四层是小康层，家庭存款达到50万到100万，这样的家庭能够较为轻松地应对失业和医疗等突发状况，并具备一定的投资能力。然而，数据显示，存款超过50万的家庭仅占0.37%，而存款超过100万的家庭仅占0.1%。绝大部分工薪家庭倾尽全力，一辈子都难以跨越这一门槛。第五层是中产层，家庭存款在100万到500万之间，达到这个层级，家庭基本开始享有初步的财务自由，这部分人群多为小企业主、个体工商户和高收入的自由职业者，生活已不再完全依赖固定工资。

第六层是富裕层，家庭存款在500万到1000万之间，这类家庭完全实现了财务自由，主要来自大城市的拆迁户、中型企业的老板和大型企业的高管，他们无需为生计发愁，主要关注如何保持财富的增值。第七层是富豪层，家庭存款在1000万到1亿之间，我们国家大约有200多万户这样的家庭，普遍为大型企业的老板和资深投资者，他们手中掌握着巨额现金，主要用于寻找优质项目和投资有成长潜力的中小企业。

第八层的超级富豪层，家庭存款超过1亿，全国仅有约13万户，占比不足0.02%。这些家庭的主要成员通常是行业领头的大型企业创始人或上市公司的大股东，不少人在把股份变现后，依靠银行存款的利息就能过上不愁生活的富足日子。大多数普通工薪家庭在达到第四层50万到100万的区间后，几乎无法再继续向上迈进。这主要归因于普通居民的整体收入水平较低。即便一家人在生活中自我节制，很多家庭一辈子都很难累积到50万的存款。此外，生活开支逐年上升，许多家庭大部分收入都用于偿还房贷，真正能存下的钱所剩无几，普通家庭的存款积累往往在第四层就达到了极限。